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[经验交流]银行不良贷款清收经验交流材料
[ 经验交流 ] 银行不良贷款清收经验交流材料 银行不良贷款清收经验交流材料——多措并举促压降 真抓实干出成效长期以来不良贷款居高不下一直是困扰 XX 农商行泥河支行经营发展的“绊脚石”。
如何盘活清收存量不良贷款, 有效化解资产风险, 是 业务发展的难 点,也是各行社当前关注的重点。
20XX 年,泥河支行在不良贷款清收上真抓实干,多措并 举,成效明显。
一、基本情况 由于历史原因,泥河支行不良贷款长期居高不下,前清后 升,严重制约业务经营和当地信用体系建设。
截至 2022 年 12 月末,表内不良贷款余额高达万元。
20XX 年上半年, XX 农商行泥河支行结合自身实际,盘活存量 严控增量,提高资产质量,化解信贷风险,集中精力,多措并 举,大力清收盘活不良贷款,起到明 显实效。
1-7 月份,净压回不良贷款 110 多万元。
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二、主要做法 (一)提前谋划积极部署 不良贷款严重制约了泥河支行的业务发展, 为了尽快 搬移这块“绊脚石”, 盘活沉淀资金, 20XX 年初泥河支行干部职工早谋划、早 部署,为 20XX 年不良贷 款清收攻坚战打下坚实的基础。
首先泥河支行将该行全部不良贷款重新进行一次大梳理, 做到清收时有的放矢;其次严把放款关,贷款发放前做到实地 调查,扭 转了社会上“一个身份证能贷一万元款”的错误认识, 做到清前堵后;
三是积极 与所在地的镇村领导沟通, 争取镇村领导的理解和支 持;
四是任务到人, 及时将总行下达的压降任务分解到信贷 员,使人人有压力、笔笔贷款有专人管护落实。
(二)多措并举取得实效 在各方面条件成熟之后,泥河支行对不良贷款清收开始主 动出击。主要采 取以下形式清收:
一是采取团队清收:由于不良贷款形成的时间长、根错综 复杂,有些贷
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款依靠一般信贷员单打独斗很难取得实质性效果。
20XX 年初,泥河支行就成立了不良贷款清收小组, 由支 行行长或副行长带队, 定期不定期对有还款能力而持观望态 度的借款人轮番“轰炸”。
晓之以理、动之以情, 抱着不收回贷款绝不收 兵的决心进行清收,共计收回不良贷款 28 笔、金额 523230 元,其中:
1 万元以 下的就清收了 23 笔、金额 142730 元。高某于 2022 年 3 月份以小产权房向泥河支行借款 40 万元,一直没有归还, 清收小组在掌握了高某已经在沙溪集镇出售双证齐全的商品房 消息后,于 20XX 年春节前后数次到高某处催收,高某在强大 催讨压力下不得不分别于今年 2 月份、3 月份、6 月份归还 了贷款本金 23 万元及 全部贷款利息。
二是采取人文关怀清收:对有还款意愿但还款来不足的借 款人,泥河支 行从实际出发,关爱弱势群体,向他们伸出了援助之手, 取得了良好的社会效益。
共计收回不良贷款 3 笔、金额 16500 元。如 2022 年 4 月份,借款人王某于向泥
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河支行借款 5000 元,到期归还 500 元后便偕前夫的女 儿离家出走,丢下基本丧
失劳动能力的丈夫徐某和 4500 元银行债务。
20XX 年 6 月份,泥河支行在了解情 况后,报请总行领导批准给予缓收利息。徐某深表感谢, 一次性清偿贷款本金 4500 元、利息 1000 元, 给予缓收利息 3870 元。借款人鲍某某 2022 年前生意四处碰壁,生活艰 难,信贷员催收贷款时,总是以生意亏本为由不愿归还。经多 次 与借款人沟通, 给予缓收部分利息, 最终达成了共识, 于 20XX 年 6 月 30 日“主动”归还了其 2022 年和 2022 年在泥河支行的 2 笔借款万元、利息万元。
三是采取不畏恐吓和文明清收:在贷款清收过程中也会遇 到一些蛮狠不讲 理的客户,如陈某、黄某、熊某在资金困难时,泥河支行 都给予了信贷支持,但 如今家庭经济条件好转时就忘记了泥河支行的扶助之恩。
在一次次催讨之后, 三 户不但不能理解信贷员工作之苦, 还恶语相向和恐吓。
泥河支行信贷员叶秀芳不惧对方一次次的威胁恐吓, 跑 了一趟又一趟, 坚决收回了 3 万元不良贷款及全部利息。船
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舶贷款一直是清收的难点, 总行从行业风险角度考虑, 停止 发放增量船舶贷款,有的借款人担心归还后不能续贷, 因而 迟迟不愿归还。
为了从深处解除“船老板”的思想疙瘩, 泥河支行行 长、 副行长及信贷员多次通过电话与“船老
板”沟通,并亲赴张家港与多名“船老板”面对面交流, 最终打消了“船老板”的顾虑。四名“船老板”于 20XX 年分 5 次归还了万元贷款本金及全部利息,值
得一提的是“船老板”张某某特意在 7 月 1 日从张家 港赶回,主动归还了
30 万 元不良贷款,为党的生日献上了一份“厚礼”! 四是采取法律震慑清收:泥河支行对那些“钉子户、难缠 户”在采取了上述清收方式未果的情况下,不得不采取法律清 收方式。
20XX 年上半年,泥河支 行依靠法律手段共清收了万多元不良贷款, 其中在立案 前依靠法庭力量深入借款人家中催收,收回了崔某万多元、夏 某 1 万元不良贷款及全部利息。
三、取得的效果
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“ 一分耕耘一分收获”。泥河支行采取了一系列行之有 效的清收措施后,
取得了令人满意的战果:
一是截至 20XX 年 7 月末,累 计清收盘活不良贷款万元,
调入万元,不良贷款余额为万元,比年初净下降万元。二 是通过排查清收,建立
客户台账,重新取得贷户信息 158 户,签收贷款催收回 执 153 份,重新取得诉讼
时效 153 户、金额万元;三是盘活存量贷款中产生的利 息收入万元, 占利息实绩
的 %,虽然今年贷款营销出现倒挂,但利息任务已超额完 成。
四、思考和建议 思考:一是继续控制贷款头,严把发放关,严格执行“三 查”制度,宁 少放不滥放, 遏制不良贷款产生;
二是建立贷款发放责 任约束机制, 进一步摸清 不良贷款成因,完善贷款台账,做好每一笔贷款有专人 管、专人收;三是加强信 贷人员离职责任审计, 加强责任人员考核;
四是信贷政 策宣传到位, 相关责任人
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要每年对所辖分工范围贷款进行上门核对,克服畏难情 绪,实行“一户一策”;
五是加强员工责任意识教育,每个人都把集体的资金当做 私人财产来管理。
建议:一是优化考核机制:考核办法制约了一般信贷员的 手脚,难以调动积极性。因为不良贷款收得越多,贷款损失准 备就提留得越少,利润就越多,因此,总行在设定考核指标 时, 能否将综合利润指标作为重点;
二是加大奖罚力度:包 片信贷员服务范围大, 管护贷款额小户多, 下乡收贷有时还 会受到借款人的威胁恐吓等,工作量和难度大, 得到的回报 少。
建议加大对信贷员个人清收不良贷款的奖励标准,并给予 支行集体按一定比例进行奖励;
三是给予一定的福利贴补:
信贷人员经常下乡收贷, 有些人骑摩托车或者坐车去, 除对 信贷员清收不良贷款进行奖励外,建议按一定比例提取燃油 费;
四是对一定额度内确实是分片辖区的农业生产、消费类 贷款给予一般信贷员发放。
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