聚焦二:农村保险市场能否走出洼地?

针对农村保险市场，《指导意见》明确提出，保险市场创新的重点是大力开发和推广适合农村与农民特点的保险产品和服务方式，进一步扩大农业保险、涉农保险的覆盖面。

业内普遍认为，在新政策的引导下，为农业、农村发展和农民人身安全提供“保护伞”的政策性农业保险及农村小额人身保险等，即将走出局部省区的试点局面，进一步加速向全国范围内推广。

“一行三会”相关部门负责人就《指导意见》答记者问时也指出，在全面推进农村金融产品和服务方式创新中，保监会将继续落实“低保额、广覆盖”的原则，继续扩大政策性农业保险的覆盖领域和试点品种，加快推进农村小额人身保险和农村小额贷款信用保证保险试点。

政策性农业保险旧题出新

毋庸讳言，农业生产面临的自然风险和市场风险变幻莫测，保障农业再生产和农民生活历来受到党中央、国务院的高度重视。2007年开始启动中央财政农业保险保费补贴试点，但目前实行补贴的品种主要限于大宗农作物、油料作物、重要畜产品。业内认为，这方面农村保险产品存在着很大的创新空间，应该将农林牧渔产品都纳入范围，特别是主要农产品和各地的支柱农产品、当地特色农产品。

记者查看了几家专业农业保险公司的特色农产品险种，品种繁多，还出现了很多未有所闻的新名目，如茶叶种植保险、食用菌保险、蜜桃种植保险、围湖养蟹综合保险、养羊保险、肉食鸡养殖保险等。还有一些针对特殊灾害的保险，比如林木火灾保险、农作物种植雹灾保险、小麦收获期火灾保险等。

涉农保险创新的试验田

农村经济的快速发展，日益复杂的社会现象，为保险产品和服务方式的创新创造了巨大空间，农民对保险产品的需求越来越强烈。

首都经济贸易大学保险系教授、博士生导师庹国柱分析说。农民人身保险可以推行的是意外伤害险和死亡保险。因为这类保险保费很低，保险金额比较高，对家庭和个人都很有作用。保额限定在1万元到5万元之间，年保费在10到100元之间，农民人均交纳不到20元的保费，就能获得万元左右的保险保障。

有数据显示，保险公司对小额人身保险的简单赔付率不超过65％，实现了保本微利，具有商业意义上的可持续能力；试点地区续保率超过70％，农民续保意愿较好；而农村小额保险的覆盖率不足30％，需求缺口高达5000万人次。不过庹国柱指出，小额人身保险不是政策性保险，在农村做小额保险的客户很分散、成本很高，而商业保险公司是要盈利的，两者之间存在的矛盾怎样折中解决还是一个问题。因此这块看似巨大的市场究竟有多大的发展潜力还很难说。 一项主要针对农村的调查显示，农村家庭成员较多，针对家庭的保险产品需求明显，特别是农村留守儿童和外出务工人员需要有针对性的产品；农村家庭望子成龙的传统教育方式让子女教育金保险产品的研发势在必行；传统养儿防老的观念仍然根深蒂固，商业养老保险的进入显得尤为迫切。下一步，小额人身保险、小额贷款信用保证保险以及针对农村家庭的农房险、家财险、教育险等保险产品应有较大发展。

“信贷+保险”双重保护

《指导意见》同时指出，要加强涉农信贷与涉农保险的合作，积极探索涉农贷款保证保险。“信贷+保险”便是其中的一种方式，即农村金融机构在向农民发放生产贷款时，同步提供责任保险的金融服务模式，其作用在于通过在农村信贷活动中引入保险机制，有效转移农民因自然灾害、意外事故等不能如期还贷的违约风险，有效解决农民因无担保、无抵押而贷款难的问题。

安徽省于2009年启动了“信贷+保险”试点工作，国元农业保险同时推出了“草莓种植信贷保险”业务。该产品保险费率为6％，各级财政为农民提供80％的保费补贴，农民承担20％。同时银行实行利率优惠，农户贷款成本总体上不高于现有的抵押贷款。

据国元农业保险公司介绍，“信贷+保险”试点帮助安徽省长丰县3个乡镇的5个专业合作社和124个草莓种植户从银行获得了700多万元的无抵押、无担保贷款。

产品创新更需制度创新

专家学者认为，当前的首要问题是制度的创新和完善，特别是巨灾风险管理制度亟待建立。

“农业保险的创新空间虽然很大，但并没有真正提到议事日程上来，因为现有的产品都还没有充分地做好，比产品创新更为重要的是制度建设。”庹国柱说。

庹国柱表示，农业保险在游戏规则的统一制定、市场主体的明确、财政税收政策的扶持、监管等方面都需要建立完备的制度，其中巨灾风险管理是当前亟须完善的制度之一。由于巨灾风险管理至今没有任何制度上的安排．导致灾害后保险公司赔不起“赖账”的情况时有发生。

据其他媒体报道，保监会酝酿多年的巨灾保险方案有望在年底推出，农业巨灾保险将采取多种经营，可以是政策性质的。也可以是商业性质的，政府补贴将采取保费补贴的形式。有分析认为，受保险机制、财政等问题的制约，农业险的覆盖面仍然很低，而巨灾险的推出，将有利于扩大农业保险的覆盖面和保障范围。

江泰保险经纪公司农业保险专家郭永利同样认为制度建设更为重要。他认为农业保险创新的方向应该是走互助保险的道路，基于互助共济、风险分担的原理，通过互助保险组织来维护农民的利益，不以盈利为目的。

郭永利认为，农业和农民的风险特点决定了农业保险不能像商业保险一样．由投保人买保险来向保险公司转嫁风险．而应当在政府领导推动下，与商业保险分开，由农民参加互助保险组织，将农户个体无力承担的风险变为群体分担风险，让农民互助共济抗灾。集千家之力解一家之难，形成“互助、保险、再保险”的组织制度体系。

据了解，目前开展的有渔业、果树、谷物、农机等互助保险。截至2009年底，我国第一家全国性农业互助保险组织——中国渔业互保协会已经累计为渔民提供了1400亿元风险保障。

此番《指导意见》的出台激起千层浪，有开拓性的前进脚步。也有很多现阶段尚未解决的掣肘问题。但可以预见的是，党中央、国务院加大改革农村金融的力度和不断探索，必将使我国农村金融事业迈上一个新台阶。

(雷萌综合报道)